こんにちは、黒羽です。
今日は、
「お金持ちって、いくら持っていたらお金持ちなの？」
という話をしたいと思います。
「年収1,000万円ならお金持ち？」
「家を持っていて、高級車に乗っていたら富裕層？」
「貯金が5,000万円あったら準富裕層？」
お金の話をしていると、こういった疑問が出てきます。
でも実は、
見た目がお金持ちに見えることと、本当に資産を持っていることは、まったく別の話
なんですよね。
僕はここを理解しておくことが、資産形成を考えるうえで非常に大切だと思っています。
【富裕層は「年収」ではなく「純金融資産」で分類される】
まず、よくニュースなどで、
「富裕層」
「準富裕層」
「アッパーマス層」
といった言葉を聞くと思います。
野村総合研究所（NRI）の区分では、世帯の「純金融資産保有額」によって分類されています。
マス層は3,000万円未満。
アッパーマス層は3,000万円以上5,000万円未満。
準富裕層は5,000万円以上1億円未満。
富裕層は1億円以上5億円未満。
超富裕層は5億円以上。
ここで大切なのが、
「年収」ではない
ということです。
年収2,000万円だから富裕層、という分類ではありません。
さらに、
単純に銀行口座や証券口座にある金額を見るわけでもありません。
ポイントは、
純金融資産
です。
【1億円持っていても、借金が多ければ富裕層とは限らない】
純金融資産というのは、簡単に言えば、
預金。
株式。
投資信託。
債券。
年金保険など。
こうした金融資産から、
住宅ローンなどの負債を差し引いた金額
です。
たとえば夫婦で、
金融資産を1億円持っていたとします。
「1億円あるなら富裕層じゃん」
と思いますよね。
ところが、
住宅ローンなどの残高が4,000万円あった。
この場合、単純化すると、
1億円－4,000万円＝6,000万円。
純金融資産は6,000万円です。
NRIの分類に当てはめれば、
富裕層ではなく、
準富裕層
になります。
つまり、
「いくら持っているか」
だけではダメなんです。
いくら借りているのかまで見る。
これは資産形成を考えるうえで、とても重要な視点だと思います。
【家の価値はどう考える？】
ここでもう一つ疑問が出てきます。
「でも、4,000万円の住宅ローンがあっても、家そのものに価値があるじゃないか」
その通りです。
NRIの純金融資産による分類と、自分自身の本当の資産状況を見ることは、少し分けて考えた方が分かりやすいと思います。
たとえば、
金融資産 1,000万円
自宅の現在価値 4,500万円
住宅ローン残高 4,000万円
だったとします。
金融資産だけ見れば1,000万円。
でも家を含めた資産と負債を単純化して考えれば、
1,000万円＋4,500万円－4,000万円。
総合的な純資産は1,500万円
と見ることもできます。
だから僕は、
富裕層という「分類」にこだわるより、
自分の資産と負債を全部並べてみる
ことの方が大切だと思っています。
【アパートを持っている＝お金持ち、でもない】
これは不動産投資をしている人にも言えることです。
たとえば、
1億円のアパートを持っている。
これだけ聞くと、
「すごい資産家だな」
と思います。
でも、
そのアパートを購入するためのローンが7,000万円残っていたらどうでしょう。
単純化すると、
不動産持分は3,000万円です。
もちろん実際には、
現在の売却価格。
税金。
売却費用。
キャッシュフロー。
修繕費。
空室。
金利。
その他の資産や負債。
いろいろ考える必要があります。
だから、
「1億円の不動産を所有している」という数字だけでは、その人がどれくらい豊かなのかは分かりません。
法人を経営している人も同じです。
会社名義の預金や不動産を、
そのまま経営者個人の資産として考えることはできません。
会社のお金は会社のお金。
個人のお金は個人のお金。
ここも分けて考える必要があります。
【実は日本の大多数は「マス層」】
NRIの2023年推計では、
マス層が約8割。
3,000万円以上を保有する層が約2割。
さらに、
準富裕層以上は約1割。
富裕層・超富裕層になると、
全世帯の約3％という推計になっています。
つまり、
金融資産1億円というのは、
やはりかなり限られた層なんですね。
ただ僕は、
この数字を見て、
「じゃあ1億円を目指そう！」
という話だけをしたいわけではありません。
むしろ逆です。
【平均値を見ると、自分が貧乏に見えることがある】
資産形成の話では、
「日本人の平均貯蓄額」
という数字がよく出てきます。
でも、
僕は平均値だけを見るのはあまりおすすめしません。
なぜなら、
一部の資産をたくさん持っている人が、
平均値を大きく押し上げることがあるからです。
J-FLECの2025年調査では、金融資産保有額について、
単身世帯では、
中央値130万円に対して平均919万円。
二人以上世帯では、
中央値720万円に対して平均1,940万円。
かなり違いますよね。
だから、
平均値だけを見て、
「みんなそんなに持っているの？」
「自分は全然ダメじゃん」
と落ち込む必要はありません。
実態を見るのであれば、
平均値と一緒に中央値を見る。
これは覚えておいた方がいいと思います。
【高級車に乗っている＝お金持ちでもない】
そして、これは僕も車が好きなのでよく思うことですが、
高級車に乗っているからといって、
その人がお金持ちとは限りません。
500万円の車。
1,000万円の車。
高級外車。
見た目だけなら、
「この人お金持ちなんだろうな」
と思います。
でも、
現金で買ったのか。
ローンなのか。
残価設定なのか。
他にどれくらい資産があるのか。
住宅ローンはいくら残っているのか。
毎月どれくらいお金が残っているのか。
外から見ただけでは分かりません。
家も同じです。
立派な家に住んでいる。
高級車が2台ある。
ブランド品を持っている。
でも、
住宅ローン。
自動車ローン。
カードローン。
その他の負債。
これらを差し引いたら、
純資産はそれほど多くないかもしれません。
反対に、
普通の賃貸住宅に住み、
コンパクトカーに乗っている人が、
金融資産を何千万円も持っていることもあります。
だから、
見た目では人の資産状況なんて分からない
んですよね。
【家や車は「資産形成だけ」で判断する必要もない】
ただし、
ここで誤解してほしくないことがあります。
「だったら家も車も買わない方がいい」
という話ではありません。
僕はそうは思いません。
家族と暮らす家。
好きな車。
旅行。
趣味。
こういったものは、
資産を増やすためだけに存在しているわけではありません。
人生を楽しむためのお金でもあります。
問題なのは、
見栄や他人との比較のために、無理な負債を抱えてしまうこと
だと思っています。
「同僚が家を買ったから」
「友達が高級車に乗っているから」
「この年齢なら家くらい持っていないと」
そんな理由で、
自分の自由を失うほどローンを抱える必要があるのか。
僕はそこを考えます。
【僕が本当に重要だと思うのは「自由度」】
富裕層。
準富裕層。
アッパーマス層。
もちろん資産形成の目安としては面白いです。
でも、
僕自身は、
「富裕層という称号を手に入れること」
そのものには、それほど意味を感じません。
僕が欲しいのは、
自由度
です。
好きな仕事を選べる。
嫌な仕事を断れる。
家族との時間が取れる。
急な出費にも慌てない。
働く時間を減らせる。
行きたいところへ行ける。
そして、
「お金のためだけに働き続けなければならない」
という状態から少しずつ離れていく。
僕にとって資産形成の目的は、
こちらです。
【資産1億円でも、自由がなければ豊かなのか？】
極端な話ですが、
金融資産1億円を持っていても、
毎日朝から晩まで働き、
仕事を辞められず、
人間関係に悩み、
家族との時間もなく、
ストレスだらけだったら、
それは自分にとって本当に豊かな生活なのか。
反対に、
資産1億円には届いていなくても、
固定費が少なく、
ある程度の資産があり、
収入源が複数あり、
好きな仕事をしながら、
平日に自由な時間があり、
家族と過ごせる。
僕なら、
こちらの方に魅力を感じます。
つまり、
お金持ちになることが最終目的ではない。
お金は、
自分らしく生きるための道具です。
【見るべきは「資産－負債」】
だから、
一度やってみてほしいことがあります。
自分の資産を全部書き出してみてください。
預金はいくらあるか。
株や投資信託はいくらあるか。
その他の金融資産はいくらか。
自宅の現在価値はいくらくらいか。
住宅ローンはいくら残っているか。
その他のローンはいくらあるか。
そして、
毎月どれくらい資産が増えているか。
大切なのは、
年収だけでも、
貯金額だけでもありません。
資産と負債の両方を見ること。
そして、
毎年少しずつでも純資産が増えているかを見る。
僕はこの方が、
よほど重要だと思います。
【他人の資産額と競争しない】
SNSを見ていると、
「資産5,000万円達成！」
「ついに1億円！」
「30代でFIRE！」
いろいろな人がいます。
もちろん、
それを目標にするのもいいと思います。
でも、
他人と競争し始めるとキリがありません。
5,000万円を持てば、
1億円の人が見える。
1億円を持てば、
5億円の人が見える。
5億円を持てば、
100億円の人が見える。
上には上がいます。
だから僕は、
「他人よりいくら多いか」ではなく、「自分の人生にどれくらい自由があるか」
を見る方がいいと思っています。
資産形成は競争ではありません。
自分と家族が安心して暮らせて、
好きなことができて、
嫌なことを断れる。
そのために必要なお金を作る。
それで十分じゃないでしょうか。
【本当の豊かさは、通帳の数字だけでは測れない】
もちろん、
お金は多い方が選択肢は増えます。
だから僕も資産形成をしています。
でも、
資産形成をしていて、
最終的に大切だと思うのは、
「そのお金を使って、どんな人生を作りたいのか」
ということです。
富裕層になる。
準富裕層になる。
1億円を作る。
それ自体をゴールにしてしまうと、
数字を増やすゲームになってしまいます。
僕が欲しいのは、
お金そのものより、
お金によって生まれる、
時間と選択肢です。
だから、
家を買うのもいい。
車を買うのもいい。
旅行するのもいい。
趣味にお金を使うのもいい。
ただし、
その選択によって、
自分の自由を必要以上に失っていないか。
そこは考える。
僕はこれが大切だと思っています。
お金持ちになることが目的ではなく、
自分らしく生きるための「経済的な自由」を手に入れること。
そのために、
年収だけを見るのではなく、
資産を見る。
資産だけを見るのではなく、
負債も見る。
平均値だけではなく、
中央値も見る。
そして何より、
他人の生活ではなく、
自分がどんな人生を送りたいのかを見る。
結局、
本当の豊かさを決めるのは、
「いくら持っているか」という数字だけではなく、
そのお金によって、どれだけ自分の人生を自由に選べるか
なのではないでしょうか。
ではまた。